Consejos para una administración de la economía familiar eficiente. La Fórmula de la Felicidad.
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Consejos para una administración de la economía familiar eficiente. La Fórmula de la Felicidad.

Fecha: 7 diciembre, 2008 Fuente: Economí@21
Categoría: ECONO-CONSEJOS
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¿Llegas a final de mes con un dinerillo ahorrado?¿has logrado sobrevivir sin utilizar tu tarjeta de crédito?¿planificas tus gastos?¿llevas un control de ingresos gastos en tu hogar?

Si has respondido no a la mayoría de estas cuestiones significa que eres del 80% que vive al día y llega a final de mes con ciertas dificultades. Para vosotros y para quienes el 20% restante quieran comparar o mejorar su sistema de ahorro, está dedicado este post que escribo.

Lo que propongo es crear nuestra propia Fórmula de la Felicidad a partir de unos sencillos pasos-consejos.

Para ello,  primero debemos ser conscientes de cuales son nuestras limitaciones económicas, es decir, nuestros ingresos reales mensuales en el hogar, esto es, si vives sólo, pues tus ingresos, si vives en pareja el de ambos. Esta tarea si bien es fácil para la mayoría, puede resultar algo más complicada para las personas que tienen negocios, acciones, dividendos, o cualquier otro activo que pueda reportarle ingresos menos constantes. Si eres empresario tu cultura del ahorro seguramente esté más desarrollada, no obstante, debes analizar si lo haces bien o lo podrías hacer mejor a través de estos sencillos pasos que cada uno debe aplicar a su caso. Para cubrir todos estos escenarios de una forma fácil, vamos a tratar de proporcionar las claves y herramientas necesarias de manera simplificada.

Por un lado, deberemos realizar una tarea de análisis de nuestros ingresos y gastos y tratar de clasificarlos según los grupos que aquí vamos a exponer. Con esto lograremos tener una visión más acertada de nuestra realidad económica familiar.

En segundo lugar, trataremos de establecer pequeñas fórmulas comparativas entre estos grupos para adecuar al actual nivel de nuestra economía particular.

Por último, damos las bases, pautas para lograr alcanzar la Felicidad Económica. Ojo, no se trata de definir cómo hacernos ricos, la felicidad no consiste en tener más, sino en tener que preocuparnos menos, al menos en el aspecto que toca, el económico, y esto aplica por igual a economías con ingresos millonarios y a economías de pequeños ingresos. Considerar que una economía con ingresos millonarios también tiene deudas millonarias.

Comenzamos con la tipificación de conceptos.

a. Ingresos Fijos mensuales (IF): Estos son fáciles de calcular, basta con introducir todos los ingresos de la unidad familiar que consideres más o menos constantes en el tiempo. Las pagas extras, por ejemplo, no las consideraría en este apartado.

- Nominas mensuales.

- Rendimientos de depósitos mensuales.

- Rendimientos de alquileres de inmuebles propios.

- En general cualquier rendimiento de activo mensual que sea más o menos constante (varíe menos de un 15%).

b. Ingresos Variables mensuales (IV): Serán los que no podemos garantizar en el tiempo, por lo que generalmente no los introduciremos en nuestra supuesta fórmula del equilibrio ingresos-gastos. Si todos nuestros ingresos son variables, entonces seguramente podremos separar un mínimo que podemos considerar garantizado del resto que no tenemos garantías de realizarse, por lo que éste mínimo lo consideraremos ingresos fijos.

- Comisiones por ventas o cualquier otro ingreso que proceda mensualmente.

c. Ingresos Extras (IE): Vamos a considerar en este apartado los ingresos que se producen puntualmente aunque no constantes todos los meses, por ejemplo, las pagas extras, dividendos por acciones, venta de activos, devoluciones de hacienda,…

- Pagas Extras.

- Dividendos de acciones u otros activos no mensuales.

Bien, ya tenemos todos nuestros ingresos clasificados, por tanto mis Ingresos Totales (IT) quedan como:

IT = IF + IV + IE

Ahora vamos con los gastos, estos bastante más complejos por el alto número que se producen, aunque al final igualmente fáciles de simplificar.

d. Gastos Fijos mensuales (GF): Es obvio que son los gastos que se mantienen más o menos constantes todos los meses, y que por tanto son fáciles de prever. Aquí incluiremos generalmente los siguientes:

- Hipotecas: La/s cuota/s mensuales de vivienda/s, negocios,…

- Alquileres: El importe mensual por alquileres.

- Préstamos Personales: Cuotas por compra del coche, por reformas, etc.

- Alimentación: Aunque generalmente varía, esta la consideraremos gasto fijo ya que se produce todos los meses y su importe suele ser más o menos el mismo. Tomaremos el gasto mensual más alto de los últimos 3 meses para nuestra planificación. Si lo desconocemos, tomaremos el dato del último mes, o el del próximo cuando lo tengamos controlado y le sumaremos un 15% en previsión de que varíe con otro mes.

- Combustible Vehículos: También suele variar, pero su oscilación es relativamente pequeña (apartando las subidas/bajadas de precios), por lo que vamos a considerarlos gastos fijos.

- Cuota de la comunidad de vecinos.

- Recibos de Teléfono, Internet, …

e. Gastos Periódicos no mensuales (GP): Son los gastos que se producen periódicamente pero no todos los meses. En los primeros meses de empezar a trabajar nuestra fórmula de la felicidad es importante que conozcamos cuándo se van a producir cada uno de estos gastos, para poder tener líquido disponible para cubrirlos, ya que una vez rodada la fórmula, podremos despreocuparnos de estos. Para el cálculo mensual aplicaremos la proporción que corresponda, por ejemplo, si es bimensual, preveeremos un 50% del mismo mensualmente, si es anual, lo dividiremos por 12 y eso es lo que debemos aplicar mensualmente. En este grupo podríamos incluir:

- Recibo del Agua (suele ser trimestral).

- Recibo de la Luz/Eelectricidad (suele ser bimensual).

- Impuestos varios: Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI), Impuesto de basuras, Impuestos de Circulación,…

- Seguros de vivienda, seguros de vida, seguros de vehículos,…

- Vestido y calzado.

e. Gastos Extraordinarios (GE): Crearemos una partida como colchón de gastos sobre cualquier tipo de gasto que no tengamos controlado o incorporado en los apartados anteriores, los cuales en la medida de lo posible debemos tratar de que estén entre los anteriores clasificándolo según corresponda. Mientras tanto, como son desconocidos, le aplicaremos un 5% de nuestros ingresos fijos.

- Será nuestro margen o colchón de imprevistos.

f. Ahorro Objetivo (AO): Fijaremos el nivel de ahorro que deseamos lograr. Este es importante que lo tomemos como si de un gasto más se tratara, pues es la única manera de lograrlo.

g. Otros Gastos (OG): Incluiremos este apartado todos aquellos gastos materiales o inmateriales que a priori no son de primera necesidad o necesarios para subsistir.

- Ocio.

- Viajes.

- Compras de cosas materiales.

Ya tenemos también todos nuestros gastos clasificados, por tanto mis Gastos Totales (GT) quedan como:

GT = GF + GP +GE + AO + OG

Sin clasificar todas estas categorías, una economía doméstica típica calcularía su Resultado (R) como el equivalente a:

R = IT – GT

El cual puede producir saldo positivo o negativo en los distintos meses al no tener controlados cuándo y por cuánto se producirán los gastos, por lo que el mes positivo gastaré más creyendo que realmente he tenido balance positivo y el negativo gastaré más pues al no tener previstos disponibles haremos uso de gastos a créditos, etc, lo cual empeora aún más nuestra economía.

Por tanto, para algo hemos clasificado estos gastos, para mejorar nuestra planificación y control económico familiar. En primera instancia, nuestro resultado no debe basarse en R = IT – GT, ya que aunque en el anual, por ejemplo sí es más cierto, si miramos parcialmente cada mes, debemos considerar el resto de aspectos que puede hacernos endeudar aún más, por lo tanto, es muy importante que conozcamos nuestras limitaciones y gastemos en concordancia a ellas.

Para esto, el Resultado Mensual (RM) más conservador y que por tanto nos reportaría mayor felicidad al eliminar el mayor número de incertidumbres posibles sería:

RM = IF – (GF + GP + GE + AO + OG)

Si RM > 0, es decir, si con los Ingresos Fijos cubrimos todos nuestros gastos, alcanzaremos una buena estabilidad y por tanto la felicidad independientemente de los IV (Ingresos Variables) e IE (Ingresos Extras), por lo que todo lo que RM supere a 0 lo tendríamos disponible para incrementar AO (Ahorro) u OG (Caprichos). Al fin y al cabo, IV e IE también podríamos considerarlo como un ahorro extra.

Si RM < 0, tenemos varias opciones,

1. Controlar cuándo se producen los IE (Ingresos Extras) para cubrir los GP (Gastos Periódicos) y los GE (Gastos Extras). Si al incorporar IE a la fórmula tememos un resultado positivo, alcanzaremos la estabilidad económica pero tendremos que vigilar muy de cerca las pequeñas variaciones que se produzcan en importe o en el tiempo (el momento en que se producen).

RM1 = (IF + IE) – (GF + GP + GE + AO + OG)

Con un resultado positivo podemos optar por incrementar AO (Ahorro), o tratar de reducir OG (Caprichos) y así poder omitir de la fórmula IE, con lo cual llegaríamos al RM original (el de felicidad óptima).

2. Otra opción es bajar nuestras pretensiones de ahorro, aunque este no podrá ser inferior a 0, por tanto quedaría,

RM2 = IF – (GF + GP + GE + OG)

Esta solución también nos llevaría a la felicidad, ya que aunque en el día a día no podamos ahorrar, sí que lo haríamos con los Ingresos Variables (IV) y/o Extras (IE), los cuales los tendríamos intactos y podríamos considerarlo nuestro ahorro.

3. También podríamos hacer un mixto de ambas, es decir,

RM3 = (IF + IE) – (GF + GP + GE + OG)

Pero considerar que aunque RM3 sea positivo mantenemos la estabilidad pero hemos eliminado el criterio de ahorro y además dependemos de los ingresos extras. Lo cierto es que todo lo que RM3 sea mayor que 0 podríamos incorporarlo a ahorro.

4. Otras opciones planteables para buscar RM positivo o 0 serían:

RM4 = (IF + IE) – (GF + GP + GE)

Dependemos de los Ingresos Extras, no Ahorramos y no disponemos para Caprichos. Esta debe dar positivo, sino, nuestra felicidad se verá totalmente truncada. Si diera negativo nos queda como última opción que RM5 sea positivo, sino, entraremos en crisis.

RM5 = (IF + IE + IV) – (GF + GP + GE)

Dependemos de Ingresos Extras e Ingresos Variables, no Ahorramos y no disponemos para Caprichos. Si esto da negativo, tendremos que deshacernos de activos para volver a buscar el equilibrio reduciendo los básicos GF (Gastos Fijos), GP (Gastos Periódicos) en la medida de lo posible, ya que GE (Gastos Extras) es una partida que no controlamos, por lo que no podemos considerar bajarla nunca.

En resumen, según la fórmula que pueda aplicar, nuestro nivel de felicidad quedaría de la siguiente manera:

RM > 0 : Alta Felicidad Económica

RM1 > 0 : Estabilidad Económica (Felicidad Media)

RM2 > 0 : Estabilidad Económica (Felicidad Media)

RM3 > 0 : Riesgo de Estabilidad Económica (Felicidad Baja)

RM4 > 0 : Riesgo de Crisis Económica (Felicidad Muy Baja)

RM5 > 0 :  Alto Riesgo de Crisis Económica (Felicidad Muy Baja)

RM5 < 0 : Crisis Económica (Felicidad Nula)

Espero que haya sido instructivo y sea fácil de aplicar a vuestro caso. Como veis no hay ninguna fórmula mágica, tan sólo se trata de aplicar el sentido común y gestionar con criterio. Agradecería cualquier comentario por vuestra parte.

 

ACTUALIZACIÓN DEL 23 DE ENERO DE 2009

Ya tienes disponible la Fórmula de la Felicidad en formato hoja de control de Ingresos y Gastos.

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2 comentarios a “Consejos para una administración de la economía familiar eficiente. La Fórmula de la Felicidad.”

  1. La Fórmula de la Felicidad... económica Dijo:

    [...] La Fórmula de la Felicidad… económicawww.economia21.es/2008/12/consejos-para-una-administracion-d… por DaMarChis hace pocos segundos [...]

  2. Fórmula de la Felicidad en formato hoja de control de Ingresos y Gastos Dijo:

    [...] Fórmula de la Felicidad en formato hoja de control de Ingresos y Gastos Fecha: 23 Enero, 2009 Fuente: Economí@21 Valora esta entrada  Loading … Hace algo más de un mes, publicábamos un artículo donde dábamos unos sencillos consejos para  mejorar tu control de ingresos gastos, así como para poder medir la salud de tu economía familiar. Este artículo era el de Consejos para una administración de la economía familiar eficiente. La Fórmula …. [...]






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